Страхування ремонту - потрібно чи ні?

Оцінка статті: (Переглянуто: 2394)

Один раз у нашому будинку відбулася неприємна, але досить типова історія... У ту ніч пенсіонер Юхим Петрович Бодрякін довго не міг заснути. Тільки й думки, що безладно роїлися в його голові, стали потихеньку плутатися і згасати, як роздався телефонний дзвоник. Бодрякін пихкаючи, прошльопав в темний коридор. Дзвонила активна представниця громадськості під'їзду, сусідка знизу. Вона завжди строго стежила за станом сантехніки в сусідів, негайно засікала, якщо в кого гудуть крани або тече вода в унітазі. Цього разу вона була близька до істерики - ЇЇ квартиру заливають! Першим на підозрі виявився пенсіонер Бодрякін, тому що жив вище - на дев'ятому поверсі. Наляканий старикан уважно оглянув санвузол і кухню на предмет наявності калюж на підлозі. Нічого не знайшовши, він запросив представницю упевнитися особисто у відсутності джерел протічки. Після довгих спільних обстежень таки знайшли мокру пляму на стелі в кухні. Бодрякін грішною справою навіть зрадів - виходить, гнів упаде не на нього. Пошуки джерела нещастя на 10-му і 11-му поверхах успіхом не увінчалися. «Шкідниками», що спали сном праведників, виявилися мешканці з 12-го поверху. Очам «слідчої бригади» стала картина всесвітнього потопу.

«Варта!» - тихо припустив Бодрякін і був прав. Тому що перекрити воду удалося тільки о другій годині ночі, коли був виловлений черговий слюсар, що бродив по ділянці, з Жеку.

Подальші розгляди між сусідами описувати не будемо. Але треба сказати, гнів затоплених був праведним - збиток, навданий водою їхньому майну, виявився прямо пропорційнийм поверховості квартири. На 11-м поверсі постраждало (або було знищено) буквально все. Бідолаха-хазяїн перебував на дачі, і його вдалося відшукати лише над ранок. На 10-му остаточно і безповоротно набух паркет, а люстра й електропроводка накрилися цілком, не говорячи вже про стелю. У нашого героя, наймилішого Бодрякіна, по стелі вітальні і кухні розпливлася пляма. Представниця з 8-го морально готувалася до «обпадання» кахлю на кухні.

Але не це головне. Трагізм положення збільшувався тим, що винуватці «торжества» відшкодовувати збиток не збиралися. Причому інтелігентний мешканець з 11-го сподівався, що йому допоможе страхова компанія, у якій він застрахував своє майно. Але його боязкі надії не виправдалися. Застрахувати майно він застрахував, але, як виявилося, від пожежі і крадіжки, але ніяк не від затоплення водою...

Об благодатні застійні часи, часи загального легкодумства! Тепер-то ми з жахом раптом усвідомили, у скільки можуть обійтися «відбудовні роботи» подібного обсягу сьогодні, в епоху тотального і загального євроремонту? Ми опитали багатьох наших друзів і знайомих і почули наступне: як говориться, про всякий пожежний випадок страхуватися начебто б треба. Але при цьому усі переконані, що відшкодування збитку нізащо одержати не вдасться. І все-таки давайте спробуємо розібратися, як застрахувати обробку своїх квартир і чи можливо це в принципі?

Що є що?

Більшість великих російських страхових компаній, що печуться про майнові інтереси фізичних осіб (тобто наших з вами, громадяни), серед іншого страхують:

• самі квартири, тобто капітальні стіни і перекриття;
• обробку квартир і інженерне устаткування.

У першому випадку людина може застрахувати житлоплощу саму по собі, без її вмісту. Недавні трагічні події (пожежі, теракти, вибухи побутового газу) переконливо довели: «повне зникнення» квартири, на жаль, можливе. Але нас поки цікавить усе-таки пункт другий - страхування обробки й інженерного устаткування.

Як сказано в правилах однієї з провідних українських страхових компаній, до обробки житлових приміщень і будівель відносяться:

• усі види штукатурних і малярських робіт (читачам відомо, якими просто дорогоцінними вони можуть бути. - Прим. ред.), у тому числі ліпні роботи;
• обробка стін усіма видами дерева, пластику і тому подібними матеріалами;
• обклеювання шпалерою;
• спалені елементи підлоги і стелі, покриття підлоги і стелі, дверні і віконні конструкції, включаючи засклення балконів і лоджій;
• убудовані меблі.

А під інженерним устаткуванням, як говорять ті ж правила, розуміється санітарно-технічне й опалювальне устаткування, газові й електричні плити, електричні лічильники, електропроводка, телевізійний і телефонний кабель.

Тож, як бачите, це окремий і цілком самостійний вид майнового страхування.

Чим ризикуємо, від того і страхуємося

Отже, від чого ж ми можемо застрахувати нашу улюблену і дорогу (або не дуже) обробку? Професійною мовою це називається: від яких ризиків? Усі компанії, з умовами яких авторові вдалося ознайомитися, пропонують застрахуватися:

• від пожежі;
• від затоки в результаті аварій водопроводу, каналізації, опалювальної або протипожежної систем, а також від проникнення води із сусідніх приміщень (з вини сусідів, наприклад);
• від вибуху побутового газу або парового котла;
• від стихійних лих, до яких відносяться: злива і град незвичайної для даної місцевості сили, повінь, удар блискавки, вихор, ураган, смерч, тайфун тощо;
• від крадіжки зі зломом (а якщо брати ширше, від будь-яких протиправних дій третіх осіб).

Це, однак, далеко не повний перелік небезпек, що загрожують нашому євро- або просто ремонтові (до речі, застрахувати можна і «свіжоспечену» обробку, і «б/у», що ви любуєтеся вже багато років). Крім того, існують такі ризики, що поінформованим громадянам можуть здатися прямо-таки екзотичними. Насправді вони широко відомі і від них страхують усі солідні компанії. У правилах однієї компанії ми віднімали, що можна застрахувати обробку або саме житло від випадків падіння літальних апаратів і їхніх частин, а також в'їзду транспортних засобів. От це по-справжньому круто! До речі, треба буде довідатися точніше, чи відносяться до цих літальних апаратів непізнанні літаючі об'єкти, наприклад?!

Ну що, зрозуміло, які бувають ризики? Не поспішаєте говорити «так». Тут, як з'ясувалося, існує ще чимало нюансів. Наприклад, в одній страховій компанії ваші вікна не будуть страхувати від такого виду «протиправних дій третіх осіб», як кидання в них цегли. В іншій конторі, навпаки, застрахують з радістю. Або: одні компанії страхують від «затоки» тільки у випадку аварії водогінної мережі. А якщо вас залив сусід дядько Сидір, задрімавши перед телевізором? Або навесні дах вашого будинку став протікати, а ви живете на останньому поверсі... Отож, якщо ви не спромоглися добре ознайомитися з умовами страхування або промахнулися з вибором страхової компанії - залишай один на один зі своїм лихом і із сусідом Сидором. Але є фірми, де вам оформлять страховку відповідно до ваших побажань.

Є серед російських страховиків такі, котрі страхують тільки завершений ремонт, тобто обробку квартири цілком. А якщо ви, приміром, поклали ексклюзивний художній паркет, а натяжна стеля і кахель для ванної ще не підібрали, але вам має бути тривале відрядження. Тоді як? Отож, деякі компанії можуть страхувати і «недобудову». Більш того, вам охоче застрахують навіть сам процес ремонту і будівництва.

Скільки коштує застрахування?

У кожній страховій компанії існують визначені тарифи. Або, як вони це називають, «ставки страхового внеску з одиниці страхової суми або обсягу страхування». Простіше говорячи - це відсоток від тієї суми, на яку ви збираєтеся щось застрахувати. У середньому тарифи називають у межах 1%. Елементарна математика: хочете застрахувати свій ремонт на 20 тисяч карбованців - платіть всього 200 карбованців на рік і живіте собі спокійненько.

Утім, у кожному конкретному випадку питання про суму внеску вирішується індивідуально. Зрозуміло, що в усіх квартири різні: з різними «конструктивними елементами», різного «віку» і тим більше з різною обробкою. Крім того, на розмір внеску впливають усякі знижки, пільги або, навпаки, накрутки - так названий підвищувальний коефіцієнт (він застосовується, якщо, скажемо, ваш будинок побудований дуже давно й у ньому сто років не було капремонту або ви здаєте квартира в оренду і т.ін.).

Однак головне для нас з вами, громадяни фізичні особи, от що: усі більш-менш великі компанії страхують не тільки самі оздоблювальні матеріали, але і вартість ремонтних і опоряджувальних робіт. Але це, звичайно, не означає, що свій ремонт можна оцінити в будь-яку суму. Страхування - наука точна. В усіх страхових компаніях працюють експерти, що добре знають ринок будівельних і оздоблювальних матеріалів. У їх обов'язки входить особиста участь в оцінці вартості страхованого об'єкту. Тож що потрібно оцінювати свої вкладення у фарбу і шпалеру, як говориться, реально.

Ідеальний варіант, якщо ремонт робила серйозна фірма. Тоді можна буде впевнено пред'явити кошторис, квитанції про оплату та інші папірці. А от коли у вашій квартирі попрацювали лихі залітні бригади, їхню діяльність оцінять, виходячи з діючих на ринку розцінок на аналогічні роботи. Як відомо, будівельники й обробники беруть за свою роботу приблизно стільки ж, скільки коштує сам матеріал. Тобто якщо ви купили кахель за 3 тисячі карбованців, то майстер покладе вам його практично за ту ж суму. Тому коли настає «страховий випадок» (тобто подія, що причинила збитки), страхова компанія виплачує постраждалій рівно стільки грошей, скільки необхідно, щоб привести його квартиру в «до-потопне», «пожежне-до-пожежне», одним словом, «первозданний» стан. Якщо вас, як пенсіонера Бодрякіна, залили, а стеля у вас покрита звичайною побілкою, одержіть суму, якої вистачить рівно на покупку точно такої ж побілки й оплату роботи малярів, а не на крутий євроремонт на заздрість сусідам.

Бувають випадки, так сказати, середньої ваги (часткового ушкодження): наприклад, постраждала тільки частина стелі і дві-три полотнини шпалери. Ясно, що при такому розкладі вам як своїх вух не бачити всієї суми за оздоблення квартири цілком, що ви вказали в договорі про страхування. В одній компанії вам запропонують компенсацію лише за частковий ремонт постраждалого оздоблення, в іншій же цілком відшкодують ремонт стелі й обклеювання всієї кімнати.

Як розраховується вартість елементів обробки? Страхові компанії роблять так. Приймають загальну вартість ремонту за 100%. На долю стелі доводиться приблизно 10%, підлоги- 35%, на вікна/двері - 15% і т.д. (Звичайно, ці цифри в різних компаніях можуть трохи відрізнятися.) Але врахуйте: усі ці розрахунки гарні тільки для звичайної квартири середньостатистичного українського громадянина. А як підрахувати ці відсотки, якщо стелі пофарбовані простою побілкою, але на підлозі лежить новенький дорогий паркет? Або, навпаки, якщо над головою вже красуються натяжні суперстелі із суперсвітильниками, а на підлозі - поки ще не здертий старий лінолеум? Зрозуміла справа, у такому випадку ці умовні співвідношення при укладанні договору з вами будуть переглянуті. Ви, напевно, вже зрозуміли, страхування - штука індивідуальна.

Погляд на проблему з боку «шкідника»

Тепер подивимося на проблему з іншого боку. Що відбувається, якщо залили не вас, а, навпаки, ви самі стали винуватцем чиїхось лих - затопили або якось ще ненавмисно нашкодили сусідам знизу (збоку і т.д.)? І при цьому ваш сусід, допустимо, зробив недавно крутий євроремонт. Ясно, що в цьому сумному випадку на обрії починає зловісно маячити малоприємний захід під назвою «відшкодування збитку». І як бути?

Вихід є. Щоб спати спокійно, потрібно застрахувати свою цивільну відповідальність «на випадок завдання збитку третім особам». Якщо, припустимо, той же Бодрякін застрахує свою цивільну відповідальність по перерахованим вище ризикам (заливши водою, пожежа та інше), то, учинивши потоп у квартирі сусіду-багатію, йому не доведеться канючити в нього полегкості. Пенсіонер Фіма сміливо заявить про вчинене у свою страхову компанію. Вона і займеться розглядом і візьме на себе відшкодування збитку, завданого євроремонтові бізнесмена. Бодрякін же відбудеться легким переляком і досить скромною сумою страхового внеску.

Підвідні камені

Тут я хочу відсапатися і на час зупинитися. Усе одно описати всі подробиці страхування обробки квартир та інші тонкощі страхової справи в невеликій статті неможливо. Але поспішаю попередити: перш ніж з легким серцем заплатити той самий 1% від страхової суми, потрібно ретельно вивчити не тільки умови договору страхування, але і правила декількох страхових компаній. Причому бажано великих і з гарною репутацією. Але і цього мало. Треба скрупульозно пройтися по кожному пункту цих правил разом з консультантом обраної вами страхової компанії. Справа в тім, що мова страхових договорів і правил суто юридична, малозрозуміла непосвяченому громадянинові. Тому кожен пункт вимагає роз'яснень на простій розмовній російській мові. Головне, щоб ви досконально зрозуміли, що мається на увазі, і зрозуміли правильно. Ви чекаєте прикладів? Їх придосить.

По-перше, у договорі страхування і, відповідно, у полісі (документ, що ви одержуєте від страхової компанії, що підтверджує факт укладання договору страхування) обов'язково сказано, що ви одержите компенсацію за збиток у тому-то розмірі втакому-то випадку (йде перерахування страхових ризиків). З іншого боку, у правилах компанії будуть перераховані такі випадки, при яких за цей збиток ви не одержите нічого. «Як це?!» - звичайно, обуритеся ви. Та дуже просто - самі винуваті. Адже ви залишили свій підпис у договорі під фразою: «Із правилами страхування ознайомлений і згодний». Вам скажуть у відповідь на ваше обурювання: «Уважніше, наймиліший, треба було правила читати. Ви не побачили в правилах (а це невід'ємна частина договору) якийсь пунктик. А він все і вирішував!»

Що мається на увазі? Пояснюю. Допустимо, ми знаємо, що страхова компанія повинна нам відшкодувати збиток у випадку стихійного лиха. Але... У правилах може бути записано: «Не відшкодовується збиток, що виникає внаслідок проникнення в застраховане приміщення... дощу, снігу, граду і бруду через незакрите вікно...» А у вас воно саме було відкрите навстіж. Виходить, на жаль, самі винуваті. Виходить, нічого не приєднується. Треба бути акуратнішим!

Або пам'ятайте, ми дивувалися, що можна навіть застрахувати своє житло і його оздоблення від «в'їзду автотранспорту або падіння літального апарата»? Отож, виявляється, відповідно до правил страхування, якщо за кермом цього автотранспорту або за штурвалом літального апарата будете ви самі або члени вашої родини, то бігти в страхову компанію за відшкодуванням збитку вже нічого. Нічого не дадуть. Не положено.

Так що будьте пильні, читаючи документи, і частіше ставте запитання «А що це значить?» страховому агентові або консультантові.

От, мабуть, основне, про що ми довідалися щодо страхування ремонту й обробки наших жител. Треба сказати, цей вид страхової справи останнім часом розвивається дуже бурхливо. Зрозуміло, чому: люди почали рахувати гроші. Навіщо даремно ризикувати? Краще вже витратитися на страховий внесок, ніж потім рвати на собі волосся через головотяпство якогось дачника або, саме найголовніше, через власну помилку.

До речі, про історію з Бодрякіним. В ідеалі справа повинна було б виглядати так. Представниця замість того, щоб вести цілодобове (і марне) спостереження, вивчила б умови страхування якої-небудь великої компанії. Усе одно їй робити нічого. Потім провела б роз'яснювальну роботу серед мешканців під'їзду. Ті у свою чергу дружно застрахували б своє майно від усіляких ризиків і при цьому одержали б від компанії істотні знижки на страхові тарифи (приз за масовість). До речі, вигідніше страхуватися відразу від цілого «пакети ризиків» (тобто від декількох відразу), ніж від кожного окремо. Як ми пам'ятаємо, особливо сильно потерпілий сусід Бодрякіна з 11-го поверху «недострахував» зовсім трошки - обробку квартири від ризику затоплення. А на довершення усього жителі такого ідеального будинку застрахували б свою цивільну відповідальність, щоб відшкодовувати збиток один одному цивілізованим шляхом, а не методом мордобою, як це іноді буває. Якщо щось трапиться, винуватець міг би ласкаво заспокоїти постраждалого, а сам подзвонив би у свою страхову компанію, поскаржитись на «хибу», що трапилась і вирішив би справу для загального задоволення.

Коротше кажучи, громадяни, давайте не будемо тремтіти за свою і сусідську дорогоцінну шпалеру і модні стелі, нервово прислухати, чи не гудуть водопровідні труби. Давайте підемо іншим шляхом. Якщо вже в нас знайшлися гроші зробити гарний ремонт, то напевно відшукається і той умовний 1%, щоб цей ремонт застрахувати.

 

Перейти до перегляду наступного стилю: Терміни+Ціна+Якість=Ремонт Перелік усіх статтей рубрики Ремонт квартир Почитати про Види будівельних та оздоблюваних робіт СтройДизайн виконує: будівництво будинків, ландшафтний дизайн, дизайн квартири, дизайн інтер'єру, ремонт квартири, дизайн кухні